L’intérêt du BRS est d’acheter un bien immobilier à prix réduit et de capitaliser ses loyers si on est locataire. Pour acheter, même à prix réduit, il n’y a que 3 solutions :
- soit on achète comptant
- soit on emprunte
- soit on mixe le deux avec un apport personnel
Aujourd’hui, les banques sont davantage attentives à l’apport personnel des demandeurs pour prêter.
Comment les banques évaluent l’enveloppe qu’elles peuvent prêter aux demandeurs ?
Les banques prennent en compte les revenus et les charges des demandeurs.
Elles déterminent la capacité d’emprunt d’un demander en sommant les revenus mensuels et retranchant les charges mensuelles.
Ensuite, elles ne retiennent que 33% du résultat.
Cela vous donne votre capacité d’emprunt mensuelle et en fonction de la durée du prêt et des taux d’intérêt, elles calculent votre capacité d’emprunt.
Comment augmenter votre capacité d’emprunt?
Augmenter vos revenus et réduire vos charges
Il apparait clairement que pour améliorer sa capacité d’emprunt, il est important de maximiser vos revenus et de diminuer vos charges.
Comment faire ?
- Pour augmenter vos revenus, à vous de jouer 🙂
- Pour réduire vos charges, vous pouvez par exemple, si vous avez des prêts à la consommation (ou prêt conso), les solder avant d’aller voire les banques.
Faire appel aux prêts aidés comme le PTZ ou le prêt Action Logement
Le PTZ (Prêt à Taux Zéro : 0%) va vous permettre, sous conditions, d’emprunter à taux zéro, ce qui va augmenter votre capacité d’emprunt.
De même avec le Prêt Action Logement à environ 2% sous conditions.
Acheter à plusieurs
C’est une solution possible.
On peut imaginer 2 ami.e.s ou un parent et un enfant acheter ensemble.
C’est parfois le cas de personnes qui veulent habiter avec un parent âgé.
Comment augmenter votre apport personnel?
Epargner régulièrement sur le livret A par exemple
L’épargne régulier :
- C’est une habitude à prendre certes,
- C’est très apprécié des banquiers
- C’est l’habitude de base des personnes qui s’enrichissent
Par exemple, le Livret A est le livret d’épargne préféré des Français, avec l’assurance-vie :
- il permet une épargne régulière
- l’épargne est disponible en cas de besoin
Utiliser une partie raisonnable de votre épargne
Obtenir un don ou un prêt familial
Légalement il est possible de :
- recevoir un don familial d’argent (dit « don manuel »)
- bénéficier d’un prêt familial
Les conditions fiscales sont avantageuses dans le cas d’un don manuel de parent à enfant.
Concrètement, cela donne quoi ?
Voici quelques exemples possible :
Le don familial
Une jeune femme divorcée avec un enfant travaille en région parisienne.
Ses parents l’aident pour son apport.
Elle peut ainsi acheter un appartement T3 avec 2 chambres.
L’achat à plusieurs
Deux amies habitent ensemble en colocation depuis plusieurs années.
Elles voient l’opportunité de devenir propriétaires à prix réduit.
Elles mutualisent leur finance pour acheter à deux.
Elles peuvent ainsi acheter un T4 et avoir une chambre d’amis.